一、什么是住房公积金贷款和组合贷款？

住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买自住普通住房的住房消费贷款。

个人住房组合贷款是指个人购买自住普通住房向我市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款不足时，其不足部分申请住房商业性贷款的两种贷款之总称。

二、贷款条件

⑴在我市工作的职工，具有有效居留身份，持有效身份证件，具有完全民事行为能力；

⑵购买自住普通住房（指职工对该房屋拥有产权的住房），并已签订购房合同，且已交纳30%以上的首期购房款；

⑶有稳定的职业和经济收入，信用良好，有归还贷款本息的能力；

⑷售房单位或有足够代偿能力的单位同意作为偿还贷款本息的保证人，售房单位负责将借款申请人所购房产的合同原件或土地房屋权属证书，送交银行抵押保管；

⑸申请贷款前在我市连续缴交住房公积金满一年；

⑹已享受住房公积金贷款的应还清本息；

⑺贷款银行规定的其他条件。

三、贷款额度

个人住房公积金（组合）贷款总额不超过购房款的70%，目前住房公积金贷款的可贷额度按职工本人申请贷款时前12个月缴交额的35倍测算，但单职工可贷额度不超过18万元，双职工可贷额度不超过35万元。

四、如何办理住房公积金（组合）贷款？

1.借款人向承办银行提出申请，填写个人住房公积金（组合）贷款申请书，并同时提交以下证明材料：

⑴具有法律效力的身份证明；

⑵有关借款人经济收入的证明；

⑶购房合同；

⑷住房公积金专柜提供的借款人住房公积金缴交情况对账单；

⑸贷款银行要求提供的其他证明文件和材料。

2.银行受理审核后报市住房公积金管理中心审批。

3.银行通知借款人签订个人住房公积金（组合）贷款合同、保证合同，办理房产抵押登记、房产保险或担保等。

借款人应将所购住房抵押，并向市房地产交易权籍登记中心办理房产抵押登记。借款人抵押所购住房必须在借贷前一次性办理抵押房产的保险，保险期不短于贷款期限。如果是由市住房置业担保公司全程担保的贷款可以不进行保险。借款人承担办理房产抵押登记、房产保险或担保的费用。

符合贷款条件的职工如果选择由市住房置业担保公司全程担保，可直接向该司提交上述材料申请办理贷款。

4.借款人必须将所购住房的合同原件或土地房屋权属证书交由贷款受理银行保管。

5.目前我市个人住房公积金（组合）贷款业务由建设银行、工商银行、农业银行和中国银行厦门分行承办，职工可直接到上述承办银行申请。

五、住房公积金贷款与商业性住房贷款的利率区别？

⑴住房公积金贷款年利率：5年以下（含5年）3.6%，5年以上4.05%；⑵商业性住房贷款年利率：5年以下（含5年）4.77%，5年以上5.04%。

六、办理一笔住房公积金贷款需要多少工作日？

办理一笔住房公积金贷款，需要19－24个工作日，经担保公司担保的需要22－27个工作日。

①银行受理初审5个工作日；

②公积金中心审批5个工作日；

③办理抵押登记5－10个工作日（商品房为5个工作日、二手房须办理他项权证共10个工作日）；

④签订合同和办理保险1个工作日；

⑤如果需要担保公司担保的增加担保公司3个工作日。

如果职工办理住房公积金贷款超过上述承诺时限，可以向市住房公积金管理中心信贷部门反映（电话：5106040）。

七、住房公积金贷款比商业性住房贷款能节省多少钱？

一笔35万元、20年期限的贷款，以等额本息还款法计算，申请住房公积金贷款比商业性住房贷款累计减少支出44981元。

八、什么是“按月等额本息还款法”、“按月等额本金还款法”？

“按月等额本息还款法”是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。

“按月等额本金还款法”是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。

住房公积金贷款选择“按月等额本息还款法”，还是选择“按月等额本金还款法”由借款人决定。